Seguro Auto

O que é franquia no seguro auto e como escolher

Por Juarez S. Vitorino, Virtus-Union Corretora de Seguros (SUSEP 202066859)

Quando você pede a cotação de um seguro auto, aparece uma palavra que pesa na conta e nem sempre é explicada com calma: franquia. Entender esse ponto antes de contratar evita surpresa no dia em que o seguro for usado. Neste texto, a gente explica o conceito de forma simples e mostra o que vale pensar antes de escolher.

O que é franquia

Franquia é a parte do prejuízo que fica por conta de quem contratou o seguro, nos casos em que a apólice prevê esse desconto. Na prática, quando há um sinistro coberto, a seguradora pode deduzir o valor da franquia da indenização, conforme as condições contratuais. A SUSEP, em sua página sobre seguro de automóveis, descreve justamente isso: a franquia pode ser deduzida da indenização, de acordo com o que está na apólice.

Um exemplo só para ilustrar a lógica, sem valores reais: imagine que o conserto de um carro custe determinado valor e a franquia contratada seja uma parte dele. Você arca com a franquia, e a seguradora, dentro do que a apólice cobrir, responde pelo restante. Cada apólice tem suas regras, então o cálculo exato depende do seu contrato.

Franquia e prêmio: a relação que costuma existir

Em geral, existe uma troca entre a franquia e o prêmio (o valor que você paga pelo seguro):

Franquia menor tende a vir com prêmio maior, porque a seguradora assume uma fatia maior do prejuízo.
Franquia maior tende a vir com prêmio menor, porque você assume mais parte do risco.

Digo "tende" de propósito. Cada seguradora calcula de um jeito, e o resultado depende do perfil do condutor, do carro, da região e das coberturas escolhidas. Por isso, só a cotação mostra como essa relação se comporta no seu caso.

Tipos de franquia que você pode encontrar

Os nomes variam entre seguradoras, e as condições gerais do seu produto é que valem. De forma geral, vale perguntar ao corretor:

Se a franquia é um valor fixo ou um percentual do valor do veículo ou da cobertura. Os nomes e as opções de franquia mudam de uma seguradora para outra; o que vale é o que está nas condições gerais do produto que você contratar.
Se a franquia muda conforme a cobertura. Uma mesma apólice pode ter franquias diferentes para casco, vidros ou outros itens, conforme o contrato.
Se existe franquia para danos a terceiros. Isso depende do produto.

Pergunte também se a franquia se aplica a todos os tipos de sinistro ou só a alguns. A resposta está nas condições contratuais.

Como escolher: perguntas para se fazer

Não existe um valor de franquia certo para todo mundo. O que existe é uma escolha coerente com a sua realidade. Algumas perguntas ajudam:

Qual valor eu conseguiria pagar de uma vez, sem aperto, se precisasse usar o seguro amanhã? Uma franquia que você não consegue bancar transforma o seguro em dor de cabeça justamente no momento em que ele deveria ajudar.

Como uso o carro? Quem roda em trânsito intenso, estaciona na rua ou faz muitos deslocamentos tem uma exposição diferente de quem usa pouco o veículo. Isso não decide sozinho, mas entra na conversa.

Prefiro pagar mais por mês ou assumir mais risco no sinistro? É uma decisão de conforto financeiro, não de certo ou errado.

Quais riscos pesam mais para mim? Se o seu receio maior é um evento de grande proporção, olhe com atenção como a franquia se aplica a ele. Se são pequenos danos do dia a dia, avalie se compensa acionar o seguro, já que a franquia pode consumir boa parte do valor de um reparo pequeno.

Cuidados antes de fechar

Leia a apólice e as condições gerais. Coberturas, franquias, carências e limites estão descritos ali.
Compare propostas com as mesmas coberturas. Duas cotações só são comparáveis se protegem os mesmos riscos. Uma franquia baixa em uma proposta e outra alta em outra podem esconder diferenças de cobertura.
Peça que o corretor mostre onde a franquia aparece no documento. Se estiver claro para você, está bom.
Lembre que a franquia não deve incluir avarias antigas. Segundo a SUSEP, as deduções não podem se referir a danos já constatados em vistoria anterior. Vale conferir esse ponto se houver vistoria na contratação.

Franquia não é tudo

É comum olhar só para o valor da franquia e esquecer o resto: quais coberturas estão incluídas, quais os limites, o que fica de fora. Um seguro com franquia atraente e uma cobertura que não atende ao seu uso não resolve o problema. Pense na franquia como uma peça do conjunto.

Perguntas frequentes

A franquia é paga antes do conserto?

Depende do procedimento da seguradora e da oficina. O que está na apólice é que a franquia pode ser deduzida da indenização ou cobrada conforme as condições contratuais. Peça ao corretor que explique como funciona no produto que você está considerando.

Escolher franquia maior sempre reduz o prêmio?

Costuma reduzir, mas não é regra fixa. O resultado varia conforme a seguradora, o perfil e a proposta. Só a cotação mostra a diferença real.

Toda cobertura tem franquia?

Não necessariamente. Isso depende do produto e da seguradora. Confira nas condições contratuais quais coberturas têm franquia e como ela é aplicada.

Quer conversar sobre isso com um corretor?

Se você está avaliando um seguro auto, um corretor pode montar opções e explicar cada franquia com calma. Se o seu seguro está perto de vencer, veja também a página de renovação. Para tirar dúvidas ou pedir uma cotação, use a página de contato.

Aviso: Coberturas, franquias, carências, limites, preços e aceitação dependem da seguradora, do perfil, da proposta e das condições contratuais. Este conteúdo é informativo e não substitui a apólice.

Fontes consultadas

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