Seguro de Vida

Seguro de vida: como pensar no capital segurado e nos beneficiários

Por Juarez S. Vitorino, Virtus-Union Corretora de Seguros (SUSEP 202066859)

Contratar um seguro de vida costuma esbarrar em duas perguntas: de quanto deve ser o valor e quem vai receber. São decisões pessoais, e não há resposta pronta. O que existe é um jeito de pensar que ajuda a chegar a uma escolha consciente. É isso que este texto propõe.

O que é capital segurado

Capital segurado é o valor máximo que a seguradora paga se ocorrer o evento coberto pela apólice, como o falecimento do segurado, conforme as condições contratuais. Algumas apólices trazem coberturas adicionais, como invalidez permanente ou doenças graves, cada uma com seu próprio capital, limites e regras. Pode cobrir esses eventos, conforme a apólice: leia quais estão incluídos no seu caso.

Segundo o novo marco legal do contrato de seguro (Lei 15.040/2024), o capital segurado é livremente estipulado por quem contrata, que pode ter mais de um seguro sobre o mesmo interesse, na mesma ou em outras seguradoras (art. 112, texto da publicação original). A aceitação da proposta e o valor do prêmio continuam dependendo da análise da seguradora.

Como pensar no valor

Não existe fórmula universal. Algumas perguntas ajudam a organizar a conversa com o corretor:

Quem depende de mim financeiramente? Cônjuge, filhos, pais, outras pessoas. Quanto mais gente depende da sua renda, mais relevante é pensar em proteção.

O que precisaria ser mantido se eu faltasse? Moradia, escola dos filhos, despesas do dia a dia, dívidas. Liste os itens e, a partir deles, converse sobre ordens de grandeza.

Por quanto tempo essa proteção seria necessária? Uma família com filhos pequenos tem um horizonte diferente de alguém com dependentes já independentes.

Que compromissos existem? Financiamentos, empréstimos, sociedade em empresa. Em alguns casos, faz sentido pensar em proteção para esses compromissos. Um corretor pode ajudar a ver alternativas.

Quanto cabe no meu orçamento de forma sustentável? Um seguro que você não consegue manter por aperto financeiro deixa de proteger. Pense em um valor de prêmio confortável e ajuste as coberturas a partir dele.

Sem números aqui, de propósito: o capital adequado depende do seu perfil, das suas obrigações e das condições da seguradora.

Beneficiários: quem vai receber

O beneficiário é a pessoa (ou as pessoas) indicada para receber o capital em caso de sinistro coberto. Alguns pontos importantes:

A indicação costuma ser livre, com atenção às regras

Em regra, o segurado pode indicar quem quiser como beneficiário e, em geral, pode substituir o beneficiário, salvo se tiver renunciado a esse direito. A Lei 15.040/2024 prevê que a indicação do beneficiário é livre e que a substituição é lícita (arts. 113 e 114, texto da publicação original). Se a seguradora não for avisada da troca, ela fica livre pagando ao antigo beneficiário.

Se não houver indicação

Quando ninguém é indicado, a lei prevê que o capital é pago por metade ao cônjuge, se houver, e o restante aos demais herdeiros; se o segurado for separado, ainda que de fato, a metade do cônjuge cabe ao companheiro (art. 115, texto da publicação original). Por isso, indicar expressamente costuma evitar dúvida e demora.

Mantenha os dados atualizados

Casamento, divórcio, nascimento de filho, falecimento de um beneficiário: tudo isso pode mudar quem você quer proteger. Revise a indicação depois de eventos importantes da vida.

Informe nome completo e vínculo

Nome, CPF e a proporção que cada um deve receber (quando houver mais de um) evitam ambiguidade. Se houver menores de idade, converse com o corretor sobre como tratar essa situação.

Conversar em família

Muita gente prefere que os beneficiários saibam que existe o seguro e onde estão os documentos. Não é obrigatório, mas facilita muito o caminho em um momento delicado.

Cuidados antes de contratar

Declare seu perfil de saúde e sua atividade com verdade. Informações incorretas podem trazer consequências na hora do sinistro, conforme a apólice e a lei.
Leia carências e exclusões. Podem existir períodos de carência e eventos não cobertos, que variam conforme a seguradora e o produto.
Entenda o que cada cobertura adicional faz. Nem toda apólice inclui as mesmas.
Guarde a apólice e as condições gerais em local acessível.
Revise periodicamente. A vida muda, e o seguro pode precisar acompanhar.

Perguntas frequentes

Posso ter mais de um beneficiário?

Em geral, sim. Você pode indicar mais de uma pessoa e definir a proporção de cada uma, conforme as regras da seguradora. Confirme no seu contrato.

Posso mudar o beneficiário depois?

Em geral, é possível atualizar a indicação durante a vigência, seguindo o procedimento da seguradora. Confira as condições da apólice.

O seguro de vida cobre qualquer causa de morte?

Não necessariamente. Toda apólice tem coberturas, exclusões e, às vezes, carências. Leia as condições contratuais e peça ao corretor que explique os pontos que gerarem dúvida.

Vamos conversar?

Se você quer entender opções de seguro de vida, um corretor pode ouvir seu momento e explicar como cada proposta funciona. Fale conosco pela página de contato.

Aviso: Coberturas, franquias, carências, limites, preços e aceitação dependem da seguradora, do perfil, da proposta e das condições contratuais. Este conteúdo é informativo e não substitui a apólice.

Fontes consultadas

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